신용대출에 관한 이야기

신용대출이란 무엇인가요? 

 

 

여러 대출 상품이 있지만, 큰 범위로 나누면 담보대출과 신용대출 두 가지로 나눌 수 있습니다. 담보대출은 은행으로부터 돈을 빌릴 때 집, 땅, 보증서 등 가치를 가진 무언가를 맡기며 돈을 빌리는 것이며, 신용대출은 개인의 신용도를 가지고 담보 없이 대출받는 사람의 신용도로 대출을 받는 것을 말합니다. 

 

쉽게 말해, 신용대출은 순수하게 개인의 신용(신용등급, 직업, 소득, 가족관계, 기존 대출 및 연체 이력 등)을 종합적으로 고려하여 돈을 빌려주는 대출입니다. 

 

 

 

신용대출의 금리와 한도는 어떻게 결정되나요?

 

 

신용대출의 금리는 개인의 신용도와 은행거래 실적에 따라 심사를 통해 자동 산출됩니다. 여기서 사용되는 신용등급은 신용평가기관 (KCB나 NICE 등)을 참고하기는 하지만, 최종 금리는 각 금융사별로 자체 신용등급 체계에 의해 결정됩니다. 대출 신청을 한 후 상담원이 상담 내용 및 신청자의 소득이나 재직 상태 등을 종합적으로 고려해 심사를 올리고, 심사 결과가 나와야 본인이 받을 수 있는 정확한 대출 금리를 알 수 있게 되는 것입니다. 통상적으로 1금융권 은행에서는 4%~10% 사이로 금리가 결정됩니다.

 

한편, 신용대출의 한도는 보통 본인 연 소득의 70%~100% 사이로 결정되는 것이 일반적입니다. 여기서 타 기관에서 받은 대출은 한도에서 제외됩니다. 즉, 대출 한도가 4,000만원인데, 이미 타 기관에서 1,000만원의 대출을 받았다면 빌릴 수 있는 대출 가능 총 한도는 3,000만원이 되는 것입니다. 

 

 

신용대출의 종류에는 어떤 것들이 있나요?

 

 

금융권별 신용대출

 

대출의 주체가 누구냐에 따라 제 1금융권, 제 2금융권, 사금융권,  P2P 대출로 구분할 수 있습니다. 

당연히 제 1금융권일수록 금리가 낮으며, 2금융권으로 갈수록 금리가 비쌉니다. 제 1금융권에서 돈을 빌리기 위한 기본적인 신용등급 커트라인은 6등급입니다. 7등급은 그 외 다른 조건이 좋아야 통과가 되는 까다로운 위치이며, 제 1금융권으로부터 대출이 거절될 가능성이 높습니다. 

 

이 경우는 P2P 신용대출이나 제 2금융권인 캐피탈사나 저축은행의 대출 상품을 이용해야 합니다. 그나마 은행권에도 저신용자 전용 대출이 생겨, 직장인이라면 주거래은행에서부터 돈을 빌릴 수 있는지 문의해보시는 것이 좋습니다. 

 

 

특정 직업별 신용대출

 

직장인 신용대출, 사업자 신용대출, 프리랜서 신용대출, 주부 신용대출 등 각 직업군별로 전용 대출 상품이 있습니다. 

보통 일반적인 신용대출보다는 각 직업군별 특성에 맞춘 요구 서류를 제출하면 더 낮은 금리나 더 넉넉한 한도를 제공합니다. 공무원이나 교사, 의사나 변호사와 같은 전문직 종사자의 경우 별도의 우량 직장인대출 상품이 존재하기도 합니다. 

또한 본인이 재직 중인 회사가 주로 거래중인 은행과 협약이 맺어져 있어 좋은 조건으로 대출이 가능한 경우도 있으니 대출을 알아보기 전 확인하면 좋습니다.

 

 

정부지원 신용대출

 

정부나 공공기관에서는 저신용자와 같은 경제적 어려움을 겪고 있는 사람들을 위한 대출 지원 제도를 마련하고 있습니다. 

은행에서 취급하는 대표적인 서민대출 상품으로는 새희망홀씨대출, 사잇돌대출, 햇살론 등이 있는데요. 일반 은행 신용대출에 비해서는 금리가 연 7~12% 정도로 높은 편이지만, 제 2금융권 대출에 비해선 금리가 상대적으로 낮고, 한도 역시 보증기관에서 보증서를 발급해주는 방식으로 일반 신용대출에 비해서 많이 나오는 편입니다. 저신용자라면 우선적으로 알아봐야 할 대출입니다.

 

 

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